Apple Pay会成为苹果新利器？

苹果爽约

10月20日消息，苹果移动支付服务Apple Pay今日正式在美国推出。但是这个“将改变我们支付方式”在中国大陆地区依旧无法使用。据说，苹果已经在跟中国银联等多方展开谈判。但是坊间流传更像是绯闻。

支付愈加安全简单、贴身贴心，这还是基于苹果又一次的跨领域创新。ApplePay功能借助NFC（NearFieldCommunication，意为近场通信）天线，无需打开应用程序或激活显示屏，只需让iPhone靠近非接触式感应器，同时将手指放在指纹识别器TouchID上，就可完成店内支付Apple Pay的强项在于安全性，官方表示他们自己都没办法知道消费者的购物内容、购物时间、卡片消息，店员也不会知道用户的个人资料，每次消费都有一次性的加密编码。

记得库克在发布会演示此项功能时，获得的掌声最为热烈，而那些观看的金融人士们可能心头都捏着把汗。毕竟，苹果进入哪个行业，颠覆与超越便会接踵而至，PC、MP3、手机、平板、手表，i几乎重新定义了周遭的世界。如今，回到了资本主义的万恶之源——钱。

支付暗战

苹果这次进入了移动支付领域。而在NFC发明的十年间，这个领域的争议一直没有停止过，却始终囿于利益瓶颈，僵局无法打破。目前，移动支付领域，技术分支较多，依照通过区分安全模块(SE)、非接触功能模块(CLF)以及天线所在位置，大致有三种方案。

第一种，全手机NFC方案，是将SE、CLF以及天线都放在手机上，这种方案和SIM卡无关。基本上是终端厂商说了算，运营商靠边站。Apple Pay应该就是这种。第二种SWP方案，是将SE放在了SIM卡上，而CLF和天线都放在手机上。这种强化了运营商的作用。第三种双界面卡方案，则是把SE和CLF都放在卡片上，天线可以和卡片连接不改动手机，或者是手机仅做一个天线与SIM卡相连。这里更强化了运营商，弱化了终端厂商。

移动支付技术山头林立，派系复杂，但是说穿了技术核心无差。关键还是涉及在移动支付价值链上各方的核心利益如何平衡。苹果公司称，ApplePay的支付信息存储在iPhone内部芯片上，不会和商家共享，也不会因支付泄露。iPhone 6用户通过升级到iOS 8.1系统便可使用Apple Pay。目前，苹果已经与美国的麦当劳、耐克、迪士尼和赛百味等22万家线下商户达成合作，并与万事达、美国运通、VISA在内的信用卡联盟建立合作关系，覆盖了全美83%的信用卡交易量。

如何破局

即使Apple Pay在美国移动支付风光无限，但是如果苹果想要在中国推广Apple Pay还得迈过运营商、银行等多道坎。结合国外经验，Google Wallet勉强上马，落得灰头土脸，此后它开始在HCE和Token令牌产品发力。此后，虽然各方努力尝试，但是NFC支付技术依旧沦为其他三方支付的补充。根据Gartner预测，今年底，NFC支付的金额将达到82亿美元，但是在移动支付中的比例也仅有2.5%。

虽然，当前移动支付还处于攻坚阶段。但是，苹果的Apple Pay来了，无疑为行业注入了强心针。无独有偶，三星近期发布的NOTE4也支持NFC+指纹支付。国内厂商华为MATE7，也与支付宝合作支持指纹支付。虽然终端厂商颇为热心，很有抱团取暖的态势。但是只要金融机构不松口，国内用户短期内想用Apple Pay依旧无法如愿。

采取第一种方案的Apple Pay靠内置的NFC硬件芯片完成支付，但是这就要求受理终端POS机要符合相关技术标准。在国内，制定这个标准的是银联。按照监管政策，境内做人民币清算，必须走银联通道。因此，苹果需要搞定银联，才能正式进入中国。

这当然是苹果的一厢情愿。银联还有自己的小算盘。那就是它一直着力推的“闪付”功能。根据银联商务的数据显示，目前市场上支持“闪付”的POS终端已达360多万台。用户只要拥有一张银联“闪付”金融IC卡或者具备NFC近场支付功能的手机，随处都能享受Apple Pay一样的便捷支付。银联肯定明白肥水不流外人田的道理。

另外，2013年开始，国内三大运营商也与银联合作，并联合银行、公交、手机厂家、芯片厂家、平台厂家相继推出基于NFC近场支付的手机钱包业务。苹果要想介入，必须得跟这个联盟竞争，难度肯定不小。就算苹果搞定了银联，后者答应全国超过700万台银联pos机都为Apple Pay做技术改造，这也是一个不小的工程。可见，苹果Apple Pay想要入华，绝非易事。